來(lái)源：財(cái)聯(lián)社

　　繼廣州、寧波、無(wú)錫、杭州等城市接連上調(diào)房貸利率后，近日，福建多地也紛紛加入上調(diào)行列。財(cái)聯(lián)社記者了解到，12月4日，福建省內(nèi)包括廈門(mén)、福州、莆田等在內(nèi)的多個(gè)城市房貸利率統(tǒng)一由3.05%上調(diào)至3.1%，較此前10月份2.95%的最低水平已經(jīng)過(guò)兩次上調(diào)。

　　在業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，這一調(diào)整主要是從銀行自身凈息差穩(wěn)定以及長(zhǎng)久穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的需求出發(fā)，是對(duì)過(guò)低利率的修正，并不意味著政策收緊。此前房貸利率低于3%的情況主要是個(gè)別銀行非理性競(jìng)爭(zhēng)所致，容易對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)，也會(huì)沖擊銀行的收入。展望未來(lái)走勢(shì)，房貸利率下限或存在調(diào)整的可能。

　　福建多地房貸利率統(tǒng)一調(diào)至3.1%

　　“廈門(mén)這邊從今天開(kāi)始，五年期房貸利率是LPR減50bp，也就是3.1%?！睆B門(mén)麥田房產(chǎn)相關(guān)工作人員告訴財(cái)聯(lián)社記者，從今日起，廈門(mén)地區(qū)新申請(qǐng)的房貸利率由3.05%上調(diào)到3.1%，不區(qū)分首套、二套，公積金貸款利率不變。

　　實(shí)際上，這并不是近期廈門(mén)第一次上調(diào)房貸利率。據(jù)該工作人員介紹，此前10月份，廈門(mén)房貸利率最低曾降至“LPR-65bp”即2.95%，但這一水平僅保持了半個(gè)月左右，11月6日后調(diào)高到“LPR-55bp”即3.05%。直到今日，房貸利率又上調(diào)到了“LPR-50bp”即3.1%。

　　與此同時(shí)，財(cái)聯(lián)社記者也向多家銀行核實(shí)了這一最新調(diào)整。據(jù)中國(guó)銀行廈門(mén)某支行貸款經(jīng)理透露，目前整個(gè)福建地區(qū)房貸利率或都已經(jīng)調(diào)整為3.1%?！皬B門(mén)區(qū)域，或者整個(gè)福建區(qū)域應(yīng)該都是這樣了。”

　　隨后，財(cái)聯(lián)社記者又聯(lián)系福建多地商業(yè)銀行進(jìn)行了進(jìn)一步咨詢。據(jù)不完全梳理，除廈門(mén)以外，還有包括福州、莆田、泉州、寧德、仙游等在內(nèi)的多個(gè)城市也均于12月4日統(tǒng)一將房貸利率上調(diào)至了3.1%。

　　“這兩天剛收到通知，莆田全部都是3.1%?！鞭r(nóng)業(yè)銀行莆田某分行貸款經(jīng)理稱(chēng)。同時(shí)，建設(shè)銀行福州某分行貸款經(jīng)理也表示，此次調(diào)整是由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，當(dāng)前整個(gè)福州所有房貸利率均為3.1%。

　　對(duì)于“人民銀行是否規(guī)定房貸利率不低于3.1%的政策”，人民銀行福建省分行相關(guān)客服人員回應(yīng)稱(chēng)，今年5月其分行已指導(dǎo)福建省市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，取消商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限。商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，結(jié)合本機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況及客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理確定每筆貸款的具體利率水平。

　　“基本上還是以各個(gè)商業(yè)銀行的具體情況為準(zhǔn)，我們這邊也沒(méi)有一個(gè)非常明確的下限?！彼硎尽?/p>

　　利率下限不明或?qū)е裸y行內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)

　　“這一調(diào)整主要是從銀行自身凈息差穩(wěn)定以及長(zhǎng)久穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的需求出發(fā)的。”中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明向財(cái)聯(lián)社記者分析稱(chēng)，極少數(shù)房貸利率低于3%的情況，主要是極個(gè)別銀行非理性競(jìng)爭(zhēng)所致，容易對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)，也會(huì)沖擊銀行的收入。

　　在他看來(lái)，多個(gè)城市統(tǒng)一上調(diào)房貸利率至3.1%是銀行綜合考量經(jīng)營(yíng)成本、市場(chǎng)供需、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等因素的結(jié)果，有利于房貸利率維持在合理水平，促進(jìn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，這一調(diào)整并不意味著政策收緊，而是對(duì)過(guò)低利率的修正，旨在為市場(chǎng)帶來(lái)更健康、可持續(xù)的發(fā)展環(huán)境。

　　同時(shí)，廣東省城鄉(xiāng)規(guī)劃院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉也指出，近期越來(lái)越多城市上調(diào)房貸利率，主要是隨著近期房地產(chǎn)市場(chǎng)逐漸回升（特別是廣東、浙江、江蘇、福建等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)），按揭貸款增加、提前還貸減少，同時(shí)銀行利潤(rùn)的考核壓力加大，需適時(shí)上調(diào)房貸利率。

　　在他看來(lái)，超低房貸利率不可持續(xù)。一方面，綜合考慮資金成本、房貸風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)成本、資本占用等綜合成本后，對(duì)于大部分銀行來(lái)說(shuō)，不能低于一定水平是個(gè)保本點(diǎn)。另一方面，無(wú)論是銀行保持合理的利潤(rùn)水平，還是風(fēng)控體系的完整性，以適度利率來(lái)篩選客戶，降低不良率，確定利率下限都是必要的。

　　“利率下限不明的同時(shí)，銀行內(nèi)卷式價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，給消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)，認(rèn)為房貸利率還會(huì)下降，甚至坐地起價(jià)，看哪家銀行的利率低，就選哪家，從而擾亂了房貸投放的正常流程。”因此，李宇嘉認(rèn)為，在保持下限的基礎(chǔ)上，應(yīng)該基于銀行資金成本、管理成本的差異，結(jié)合客戶的資信條件等，制定差異化的貸款利率，才是正常的定價(jià)機(jī)制。

　　展望未來(lái)走勢(shì)，他表示，受存款利率、政策利率、存款準(zhǔn)備金率調(diào)整等多方因素影響，房貸利率下限存在調(diào)整的可能。但若房地產(chǎn)市場(chǎng)繼續(xù)下行，銀行放貸考核壓力下，可能還會(huì)出現(xiàn)降價(jià)攬客的行為。“但不管如何，銀行要告別單純的內(nèi)卷式惡性競(jìng)爭(zhēng)。”